【我们想让你知道】
投资人懂得用分散持股来控制公司可能倒闭的风险；用资产配置来控制景气循环的风险；但是否曾想过，当自己的人生投资周期结束时，可能会面对什麽风险？
文 /前前进固定收益
过去提到投资的风险时，建议大家买进指数型 ETF，可以避开选择个股的困扰；同时也建议搭配持有不同到期日的优质公司债，增加投资弹性，以应对人生不同阶段，或者临时需要用钱及个人投资周期不知道何时会结束的风险，这是我之所以推广「平庸投资法」（风险低收益稳的投资策略）的原因之一。投资除了要面对市场的风险，一直以来比较少有人提起应面对个人投资周期结束这件事（比如重病、失能、死亡），毕竟这是谁都说不准的。但是我们可以为这个不知道何时会发生，却又一定会到来的阶段做点准备：写好一份人生的交接清单。
每个家庭成员的分工都不同，有人出外赚钱、有人在家掌厨，有人管小孩、有人管财政。就像一家企业，不同部门虽然各自独立，但假设有紧急状况发生，需要能够互相支援和代理，运作才会顺畅。如果我们将自己的交接清单整理好，除了让投资的目的延续，表现出对家庭的责任，何尝不是对身边亲人一种爱的表现。接着就来谈谈如何以个人财务为核心，拟定一份交接清单，以面对个人投资周期结束时的风险。
以财务为核心列出人生的交接清单
以财务为核心的清单，应该具备哪些内容？首先根据税法不同，投资地域的语言不同、处分流程不同，先将资产以不同投资地（国家）做出区分，然後详列持有的明细，例如：股票债券、银行户头、房地产、保险、收藏品、债务等。接着列出上述资产交易的帐号、密码等帐户资料。再来就是针对个别资产交易的操作方法一步一步地做出说明。而存摺、保单、印章、提款卡、保险箱钥匙放置的地方与各种资产对应的联络人也应该详列清楚。如果有使用海外券商，而另一半恰巧对投资比较陌生，最好能够把汇款单据、流程、客服窗口，还有操作软体的画面加上文字一并说明。
其次，这些资产後续的安排，可以考虑让亲人以最轻松的方式接手，例如是否将持有的股票、债券直接转移到配偶名下或者全数卖出，而债券持有到期、房地产与收藏品是否继承或变现？如果仍有债务，要如何处置？对於资产的分配有没有想法，例如是否要提早分配给晚辈，建议事先都要考虑清楚，也别忘记对应可能产生的税务问题与办理流程。接下来可以把家里的生活杂事，也好好列一份清单，例如管理费的缴交、网路的续约、净水器滤心的更换日期、家庭使用各种网站的帐号密码，还有像是水电师傅、搬家公司、诊所药行、洗衣店的联络清单等等，这些都是生活必需与累积下来的经验，虽然都是小事，但可以让家人後续生活感到稳定。
避不开的人生风险宜提早准备因应
至於个人身边事物要如何安排，像是要不要放弃急救、衣物是否捐赠、书籍与照片，或者工作资料是否销毁等等，列出一张表格，让家人照着做，可以省去不少整理的时间。最後，也许你会有些话想对身边的人说，有些误会想要解开，有些事想请他们帮忙，不妨好好地写下来。另外，如果想让这份清单成为正式的文件，记得要请律师协助。
人的生命有限，随着年纪越大，各种生理机能退化，投资的敏锐度与反应自然不若年轻时犀利。不论是主动或被动卸下家庭财务的责任，都要试着把自己这部分的交接清单准备好，哪怕只是临时或短期的意外状况，也能发挥功效。也许有人会忌讳做这件事，但我建议有了小孩或年过 40 岁之後就可以开始准备，每 2 年更新一次，在意外还没发生的时候可以整理自己的心与事，意外来的时候可以安定家人的心与事。花开有序，人生无常，避不开的风险，我们先做点准备，就会更懂得珍惜当下！
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