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接连的物价上涨导致不少家庭支出暴增，股市大跌也造成许多人资产蒸发，因此拖慢了子女教育金和退休金的累积速度。这时到底该做好哪些事，才能避免家庭财务陷入危机呢？
文 / Money钱
物价连环涨、资产大蒸发，达人教你用 5311 法抢救家庭财务
接连的物价上涨导致不少家庭支出暴增，股市大跌也造成许多人资产蒸发，因此拖慢了子女教育金和退休金的累积速度。这时到底该做好哪些事，才能避免家庭财务陷入危机呢？看着电价调涨的新闻，蓝太太忍不住叹了一口气，近一年来各种民生物资飙涨，原本就已经让她大感吃不消，现在连电价也要涨，让她担心会不会又掀起一波涨价的连锁反应。
「两个孩子一个念幼儿园，一个送托，每个月光是学费、托育费就要 3 万多元，升息之後房贷也增加了 2 千多元，再加上股票帐户大缩水，最近每天心情都好郁闷！」蓝太太的焦虑，应该是大多数小资家庭的写照，在通膨和升息都还看不到尽头，股市又「血流成河」的情况下，许多人开始烦恼钱不够用，甚至後悔把资金投入股市。身兼上市公司财务长、CFP 国际认证高级理财规划顾问的邱怀青指出，很多家庭连每月的开销到底有多少都无法掌握，自然会对财务感到焦虑。
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检验家庭财务，用 5311 法抓出漏洞
财金背景出身的邱怀青，从小就擅长理财，她靠着省吃俭用与投资，30 岁就滚出了 1 千万元，婚後则用 6 年的时间让家庭投资帐户累积至 2 千万元，目前每年约有 100 万元的被动收入，足以用来支付两个孩子的学费与家庭基本开销，她也曾经帮助许多家庭整顿财务、达成理财目标。
邱怀青表示，检视家庭财务要从两个面向
第一个面向是收支面，首先须确认收入是否大於支出，才能进行後续的财务配置；第二个面向则是资产面，当总资产减去总负债之後的净资产为正数，才代表真正累积了财富，例如许多人有房贷、车贷，实际的净资产可能会是负的，就不是健康的财务状况。在收支规划部分，邱怀青建议用「5311 法」来评估与调整收入配置。所谓的「5311 法」，就是将年收入的 50% 用於日常生活开销、30% 用於储蓄投资、10% 用於保险，最後 10% 用於自我投资，这也是她婚後一直采行的理财方式。
邱怀青解释，「5311」是一种预算规划的概念
在用钱之前，就要知道每个月能花的究竟有多少。例如家庭年收入有 100 万元，其中 50 万元可以用在食衣住行等固定支出，相当於每个月有 4 万元左右可以使用；30 万元分配在储蓄投资，相当於每个月要在投资帐户中投入 2.5 万元，以此类推。
而其中的自我投资，指的是所有能够提升自我、让自己开心的事，例如参加线上课程、考证照、旅游，甚至是购买彩妆、做医美等能够让自己外貌加分的支出。「投资脑袋和投资外表一样重要，对个人职涯都具有正面帮助，而旅游可以丰富生活体验、创造美好回忆，是心灵层次的提升。」邱怀青也补充，因为编列了预算，可以明确知道该花多少钱，就不会因为娱乐性的消费产生罪恶感。此外，必须储备至少 3 个月的紧急预备金，以因应突然发生的变故。这笔紧急预备金必须将每个月的固定支出和变动支出都估算进去，而所谓的变动支出就是无法预期与控制、会突然发生的费用，例如医药费、交际费等。
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5311 法也要因时制宜，唯保险配置不宜缩水
若目前对财务感到焦虑，邱怀青建议，先按照以上方法检视是否达标，假设已达标，表示财务处於安全水位，不须过於担心；若没有达标，则要检视是哪部分出了状况，并且适时地调整收入配置。例如，若子女仍在学龄前阶段，开销正大，或是因为物价上涨导致日常花费增加，可将收入配置调整为「6211」或「7210」，也就是调高生活帐户的配置比例，并降低财富帐户和自我投资帐户的配置比例。但保险的部分，建议维持 10% 的配置，因为这个比例所买到的保障会相对足够，若超过 10% 则偏多，形同浪费，而低於 10% 又偏少。
邱怀青特别提醒，很多家庭喜欢购买「罐头保单」
把各种险种「填满」，但却忘了检视保额究竟是否合理。例如，身为家庭经济支柱的人，应优先购买寿险和重大疾病险，且应将保额拉高，而其他险种若预算不足，可降低保额或暂时不买，等到有余裕时再补齐，因为「保险要保的是不能承受的风险」，尤其当一家之主离世，家人已经必须承受极大伤痛，若这时又没有留下足够的资金照顾家人，可能会让家庭陷入困境。邱怀青举例，若有两名年约 10 岁的子女，假设要扶养子女至 20 岁成年，每年约须花费 20 万元，加总起来约为 400 万元，那麽父母的寿险保额就必须在 400 万元以上，才足以填补这块缺口。
此外，在评估医疗险和重大疾病险等险种的保额时，除了估算医药费之外，也须将不能工作时短少的收入纳入考量，才能买到真正完整的保障。「很多人以为买了保险就要一直缴下去，其实保险都是可以调整的！」邱怀青建议，趁此机会为家庭保单健诊，确认是不是保对对象？保对险种？保够保额？并调整成真正符合需求的状态，才能让保费花得值得。
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