年关将至，回顾疫情肆虐这一年，国际政经局势快速变化，相信大多数的人都有一种不确定感。新年度将至，调整心情，整装待发，每个人都必须努力向前。但攘外必先安内，自身财务安全的检视相形重要。
理财四部曲
理财四部曲中，管理收支，保险，储蓄及投资，四者缺一不可，好的收支管理必先有余绌，继而才能储蓄，储蓄为的是短、中期的资金做准备，也为长期资金准备的投资提供水源，而保险则是为下一秒的风险做准备。
保险也是财务安全的基石。
人的一生像壮游，从出生接受父母的恩典养育，直到了出社会就业赚取第一份薪水，开始进入了为自己人生负责的责任期，期间可能历经结婚、生子、购屋、创业、孝养等历程，都有不同的家庭责任。
责任期的工作收入必须要大於日常支出，才能有余绌进行储蓄及投资，积累出来的资金，也才能提供老年经济的开销。
因为到了退休安养时期，开始没有了劳力赚取的收入，所以责任期的积攒，就是年老生活最重要的经济来源之一。
以上是一般家庭都会经历的生涯过程，也都冀望平安顺遂。
但世事难料，如果风险提早到来，家庭经济可能无以为继。为了预防各种风险发生可能造成的家庭经济来源中断，必需安排适当的保险来防范。
家庭3大风险
一般家庭防范的风险，大致上有三类，人身风险、财产风险、责任风险。
人身风险如老无依、病太久、死太早、残太重；财产风险如因车祸而汽车受损、火灾而房屋毁损；责任风险是因法律上侵权行为而造成，如开车撞到人的赔偿责任。
以上风险若是发生，或大或小都会造成家庭经济的影响。
所以家庭的经济保障是否足够，可以从人ㄧ生的生涯收支面向来检视思考。
比如说前面提到人身风险中「死太早」的风险，责任期假如有了小孩，责任加重，就要重新评估自己的寿险保障是否足够负担到小孩子成年独立；如果买了房子，也要加计房贷的额度到寿险保障里，确保家人住的安全。
而担心「病太久」的风险，可以加强医疗险，如实支实付医疗险、或是日额给付型医疗险、防癌险或是重大伤病险。
「残太重」的风险，可以加强有失能给付的意外险，或是长期看护险。
「老无依」的风险，除了医疗险及长期照护险外，有稳定现金流很重要，可考虑部份退休资金安排投保年金险，防止长寿安养的风险。
有房有车的家庭，通常也会加保住宅综合火险，或者是车体险等。特别一提的是开车的人一定要将第三人责任险保足，也强烈建议加保超额责任险，因为赔别人的最贵。
本身有保单的人，趁着春节连假，整理家庭保单，也建议请你的保险顾问，帮你做个保单健检，从以上的面向来思考自身保障是否适足。
作者简介：
骆润生（Lawrence Lo），具有法律背景的财金硕士，目前是台湾与中国两岸国际认证理财规划顾问（CFP®），台湾理财规划产业发展促进会（TFPA）商业模式召委、「保险本舖」谘询顾问。致力推广正确理财观念， 并提供保险规划、退休金规划等相关谘询试算服务。欢迎来信谘询 [email protected]
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