做好准备 不怕疾病、意外来搅局，国境解封 海外旅游险怎麽买？
今年 10 月国境解封，许多人开始规划海外旅游行程，出国前除了投保海外旅游险，也应检视医疗险、重大伤病险等保单，做足保障准备，才能玩得安心又尽兴。
随着各国解封，许多民众开始规划延宕已久的出国行程，来迎接 2023 年的寒假与春节假期。安排行程之余，事先做好风险规划也相当重要，除了备妥个人药品，也应及早投保海外旅游险，以备出国不时之需。
以往作为旅游平安险附约的海外突发疾病险和旅游不便险，因保费较低，成为多数民众出国前必保的项目之一；2020 年全球爆发新冠肺炎（COVID-19）疫情，今（2022）年初国内确诊人数暴增，各产险公司为避免再担负如防疫险的钜额理赔压力，陆续将旅游不便险下架，并停售海外突发疾病险。
近期国境松绑後，产险业者重新上架新版海外旅游险，截至今年 11 月中旬，安达、兆丰、南山、新光、旺旺、华南等 6 家产险公司以及台湾人寿，已推出旅游平安险或旅游综合险（即旅游平安险加旅游不便险）。
新版海外旅游险上架，仅 1 业者理赔法定传染病
至於民众关心的染疫保障，金管会已同意产险、寿险公司所提报的《海外突发疾病医疗险附约示范条款及旅游不便险参考条款》基本架构均不理赔法定传染病，但业者可自行评估是否将法定传染病纳入承保范围。
目前仅安达产险有理赔新冠肺炎、猴痘等法定传染病，其余保险公司暂时将法定传染病列为除外责任。除此之外，海外旅游险还包含其他承保项目，建议先了解保单内容，并依据个人需求投保。
解析 2 大类海外旅游险，刷信用卡可享基本保障
市售海外旅游险目前主要可分成 2 大类别，即旅游平安险（以下简称旅平险）与旅游不便险，统一保经业务经理暨保险本舖顾问陈芳琪分析，两者差异如下。
- 旅平险：保障旅途中「因意外而造成的人身损害」，常见的保障项目为身故失能、意外医疗等，部分保单还包含海外突发疾病、海外急难救助等项目。
- 旅游不便险：保障行程中的「不便事故」，像是班机延误、行李遗失、行程取消等事项。
一般而言，用信用卡刷付机票或团费，通常都会附加旅游保险，前提是须刷卡支付「旅途中全额公共运输工具费用」或「80% 以上的团费」，并根据不同卡别享旅平险、旅游不便险的保障。
部分信用卡所提供的旅平险，保障仅限於搭乘大众交通运输工具（如飞机）以及前後 5 小时的期间，旅游不便险的承保项目也相对较少，建议刷付前先向发卡银行确认保障范围，并评估个人想加强的保障，再自行洽询保险公司或以网路投保旅平险、旅游不便险，可享更广泛的保障范围。
出国前检视保单，3 种保障不可少
值得留意的是，旅游在外难免遇到水土不服或无法预料的突发状况，保障准备除了海外旅游险，也应确保其他疾病、意外等风险发生时，另有保单可作为後盾，并能补强染疫风险的缺口。
陈芳琪建议，万一民众担心旅平险保障不足，可检视自身原有的医疗险，其中，尤以实支实付型医疗险、日额型医疗险最为重要；以现阶段民众较担心的染疫风险为例，若在国外确诊就医，无论住院或手术都可运用这 2 个险种，来转嫁相关医疗费用。
此外，部分确诊个案出现无法复原的长新冠症状、器官功能障碍等，若符合领取健保重大伤病卡资格且有投保重大伤病险，就有机会获得一次给付理赔金。
投保海外旅游险注意 3 件事
1. 出国前 1 周完成投保
向保险公司投保的核保时间需至少 1 周，其优势为保障范围相对完整，万一在国外发生保险事件，可立即向专人洽询；至於选择网路投保，通常最晚在出发前 1 小时完成投保即可生效。
不过，无论选择哪一种投保方式，均建议至少提前 1 周完成投保，避免出国前匆忙准备而忘记投保。
2. 确认投保起讫时间
旅平险的投保基准是以「日」（24 小时）来计算，也就是说，保障期间应涵盖从家里出发至回到家为止的时间，保障才算完全。
举例来说，预计 12 月 5 日早上 6 点从家里出发，12 月 9 日晚上 8 点回到家，若仅投保 12 月 5 日早上 6 点到 12 月 9 日早上 6 点，有一段时间会缺乏保障，建议可延长投保期间至 12 月 10 日，来确保整个行程都有保障。
3. 保障额度须足够
先检视原有的实支实付型医疗险、日额型医疗险等保额，来衡量海外旅游险所需的额度，可用年收入的 10 倍至 20 倍当成参考基准。
若已有的保单保额皆足够，海外旅游险则可投保基本保额，例如旅平险意外医疗保额至少 100 万元；反之，则建议提高海外旅游险保额，来补足缺口。
本文精采内容来自2022年12月号《Money钱》，掌握最新投资理财资讯，请锁定2023年1月号《Money钱》
（图：shutterstock，仅为示意 / 本文内容纯属参考，并非投资建议，投资前请谨慎为上）
