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文／黄崇哲
在上总体经济课程时，提问大学生同学：「你们会投资外币吗？会买美金？还是日币为主？」没想到回答竟是比特币与以太币等加密货币，我顿时惊觉，这些不在货币银行学教科书的金融创新，竟已经成为现今大学生的投资常态。
Z世代成FTX倒闭最惨烈受害者
这些被称为Z世代的年轻人，却也是近日全球第2大加密货币交易所FTX倒闭中最惨烈的受害者。尤其是在美国，有研究指出，因为见证过父执辈受害於金融风暴所产生对金融体系的不信任，所以大量年轻人的投资聚焦於这些宣称去中心化的虚拟加密货币。Z世代有26%投资股票，但也有23%是投资在虚拟货币之上，两者比例已经相当接近。正因为如此，这次币圈的崩溃也令美国金融业者担心，相关的涟漪效应可能会使几代人在一段时间内停止投资。
其实，观察日本的经验，也同样可以看到投资失利而阻碍了世代投资市场发展，正因为日本的X与Y世代是成长於泡沫破灭後长达卅年的低成长时期，对於这些经济主力而言，「现金主义」成为财富配置的最主要方式，所以尽管长期的实质存款负利率，也难以调整社会对於现金的持有偏好，以至於对股市、房市的投资都失去兴趣，甚至也连带影响到日本电子支付的推广运用。
跨世代经验交流 有助Z世代金融知识
因此，我们应该开始关心台湾Z世代的金融态度与环境，来维系台湾金融市场的健全发展。依据金研院所做的《大专生金融面貌调查》中发现，这些又被称为数位原生代的年轻人，4成已经开始进行投资；而生活上大量使用电子支付，以及仰仗各类网站、社群网红来提供财金知识，却又有超过一半的人自觉对於金融知识不太了解，甚或完全不了解，都成为这个Z世代族群的金融面貌。
这次FTX事件，虽台湾Z世代投资虚拟资产的比重仍较美国有限，但却也有逼近7%的投资率，若再加上台股指数剧烈震荡下的小白投资者，可以推论台湾今年的投资受灾Z世代应不为少数，他们真的需要更多的协助才能重建对於投资的信心。有趣的是，这次的调查中也发现，Z世代是否有跟父母讨论财务相关议题，对於本身金融知识了解认知有极为正向的关系，也就是除了网路之外，若能多进行跨世代的经验交流，不论是成功的或失败的投资经验，都可以有助於Z世代对於金融知识的培养。
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毕竟，尽管网路上不一定都是假讯息，但容易虚张作假却早是网路讯息的特性之一，如果Z世代大量的金融知识来源是来自投资同温层以及网路机器人的推播资讯，那遭受误导变成金融韭菜的机会也就增加了许多。对於Z世代判断网路真伪讯息的能力培养，实在是刻不容缓，需要政府、学校与金融机构通力合作。
今天的Z世代终究有一天会变成市场的主力，正确金融知识的推广，更是建构未来金融市场的必要关键。双卡风暴曾经吓过台湾一代的年轻人，我们不希望这样的过去在未来金融创新的路上再次发生。期望各界携手，开展世代间的金融科普对话，这个工作，台湾金融研训院准备开始出发，更邀请各学校、各单位一起参与。（本文作者为《台湾银行家》杂志总编辑）
