房贷路上，我犯了两个大错！
签约成交以後，没想到才是一路辛苦的开始，因为从来没有申请房贷经验的我，开始四处奔波去不同的银行，看能不能问到最高的成数、最长的年限，希望可以找到新的办法，才能够降低自己头期款的负担。
过去在影片里常常采访许多朋友，他们也分享申请贷款的辛苦，例如只是男女朋友，还不是夫妻关系，要向银行说明这个房子是一起买的，每个月会共同偿还多少钱，让银行相信你以後，才有机会贷款成功。
当然，如果你任职的公司招牌越大，越有机会获得银行的信任，像是电视台、媒体公司、航空公司、半导体公司、食品公司之类，只要是「鼎鼎大名」的牌子，一讲出来大家都听过的，这时候就相对比较不会被刁难和追问。
在申请贷款的过程中，我遇到了很多问题，因为我三年前从新媒体公司离职，自己成立工作室以後，一直都是「非固定薪水」，有时候有现金收入、有时候则是好几个月才有一张支票，这些都不足以证明我的「固定月收」，後来行员提醒我有不同的方法：可以用所有的「财力证明」提出申请。
我问了三、四家银行，决定双管齐下都试试看。这边也很建议大家不要只赌一家！因为你送件申请以後，等到银行审核下来的时间大约要一、两周，如果金额不符合你的期待，最後你反而因为缴款日期到了，被迫选了一个没有这麽好的方案，你可能会因此後悔十年、二十年。
虽然能够同时申请，但建议也不要超过三家，因为银行端会去拉联合徵信系统，也就是我们很常听到的「拉联徵」，因为一次一两家拉联徵可以被解读为「贷款比价」，但如果拉联徵次数过高，会被判定为「很常有借贷需求」而影响信用分数。
联徵内容就包含我们印象中的：缴款纪录、借款记录、信用卡纪录，他们会综合评估你有没有能力还款，而你也可以依据各家评估下来的条件选择贷款的对象。
像当时我申请了不同家银行，有一家居然规定，户头的余额要先扣除头期款，剩下的金额才能认列「财力」。这对我来说根本就是天方夜谭，如果我都已经把所有积蓄拿去买房了，我扣除头期款还有这麽多钱的话，那我干嘛不买更好的房子？
部分银行为了更吸引民众，也会推出「装潢贷款」，让你跟房贷一起申请，另外多借个200到300万出来，同样能够提供宽限期，减轻许多首购族的压力，购入新房比较没有负担、又能够打造自己理想中的家。
最常有人问到宽限期如何选择？所谓宽限期就是只要偿还利息，不用偿还本金加利息，通常宽限期最多可以到三年，让你一开始把手上多余的钱拿去添购家俱、家电，也有许多年轻人选择「牙一咬」不要宽限期，直接提前开始还款。
如果你现在问我要还是不要宽限期，我的选择是「选越长越好！」，理由如下：
1.可以把手边现有的资金拿去装潢房子。
2.把提前缴款的钱拿去做更有效益的投资。
3.如果是以小换大的买主，可以减轻两边交屋的负担。
4.请永远记得，手边的现金不能玩乐花掉，要拿去投资！
以前对於「利息」并不是如此有概念，在这条路上我也犯了两个大错，我至今也是有一点小後悔，如果我可以提早具备「理财概念」，我可能会重新做决定。
1. 我一定会申请装潢贷款：当时花了上百万在装潢，而且大部分的费用都只能用现金支付，也不能刷卡赚点数，当时一直想着「不要再贷款了！」後来才明白，原来适当的理财配置，其实才是更有效益的事，现在想要回去补申请装潢贷款，都已经来不及了！
2. 我不会提早还款：一开始有了利息概念，当时还未升息的房贷大约1.3%，但我想着市面上活存利息最高的网银，最多也只有1.1%利息，钱不管怎麽样存在外面都不划算，所以我每个月只要有结余，就会打电话给银行提早还款。
後来我上网看了许多专家和业界前辈的意见，才理解比起在这里无脑偿还贷款，我应该要把手边的钱拿去做更多有意义的理财配置，因为就算每个月多还几万元，虽然本金有降低，但是摊下来真的没差多少。
举个例：
A.有对小夫妻买了新房後，老公疯狂加班、生活品质下降，就只是为了把30年的贷款，变成27年还完。
B.有对小夫妻买了新房後，好好利用宽限期和房贷，拿去买稳健配息的股票，把生活过得更聪明更有质感，贷款一样30年还完。
以上两个案例，你选哪一个？我选B！不用担心贷款还不完，银行都相信你可以还完了，那你还在怕什麽？确实我们以前真的很害怕，觉得身上一直背负贷款的压力和负担，但其实好好规画手边的财产，就能够妥善运用。
说实话，我到现在都还在後悔当时提早还款，以及没有申请装潢贷款，虽然我不是数学家，但我知道如果手边还有多的钱，一定可以拿去做更好的配置跟利用。我希望可以把这样的经验分享给大家，手上有钱的人最大！
你可能会想，「有钱就快点还钱，不要欠钱！」如果你一直抱着这样的想法，可能很难有机会致富，最多只能活得刚刚好而已，因为你一定听过一句话，「有钱人都到处欠钱的！」
$如果你一直抱着「有钱就快点还钱，不要欠钱！」的想法，可能很难有机会致富，最多只能活得刚刚好而已。
$手上现金真的不要浪费，一定要拿去做更有效的配置！
作者介绍_关韶文 关关
乐观、上进的媒体工作者，更身兼主持人、创作者、KOL、YouTuber、Podcaster等多重身分。
高三起开始努力打工赚钱，毕业後更决定不再伸手向父母要钱，念大学时申请助学贷款，把每天的课余时间都用来兼差打工赚钱，终於在23岁那年存到了人生的第一桶金─100万。
在专注媒体本业之余，更积极开拓斜杠收入，在30岁时名下已有两间房。他在YouTube和Podcast频道分享浅显易懂的理财知识，广受小资族好评。着有《不要羡慕别人花开得早，要努力让自己花开得好！》。
本文摘自如何出版《赶走穷人思维，靠自己成为富一代：你阿公都看得懂的理财书！》
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