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高房价、高通膨、高离婚率环境下，越来越多人选择不婚不生，却也难免担心老後生病无人照顾、退休金不足等问题。其实只要及早做好财务规划，一个人的生活也能很精彩。
晓慧有一个单身的阿姨，年轻时喜欢云游四海，没有理财观念，50多岁时罹患癌症，只能靠着亲友帮忙才能勉强支付医药费，後来病情急转直下，还没来得及交代任何遗言就不幸离世，最後的丧葬仪式也是由亲友决定以植葬简单举行。
阿姨的境遇让同样单身的晓慧有所警惕，不想老後生病让亲友困扰，也想有尊严地度过老後生活，决定趁健康时好好规划自己的财务、保险、遗嘱以及身後事。
台湾现今高房价、高通膨、高离婚率，加上个人主义抬头，许多人选择不婚不生，单身且无子女者越来越多，这类族群老後可能面临生病无人照顾或退休金不足的状况，因此财务规划显得格外重要。
用平均余命与每月支出 估算退休金准备额度
CFP理财规划顾问蔡政錩呼吁单身者：「想要有尊严、幸福的老後生活，有6件事须趁早规划，即退休金、保险、医疗自主、信托、遗嘱，以及身後事。」
首先是退休金。蔡政錩提出一个简单的算式来帮助单身者估算退休该准备多少钱，根据内政部公布国人最新平均余命来到79.84岁，代表65岁退休後至少还有15年的生活费要准备，假设每月支出约3万元，劳保、劳退可负担约2万元，那麽自己要准备的退休金为180万元（1万×12个月×15年）。再假设每月支出约5万元，劳保、劳退可负担约2万元，则退休金需自己准备540万元（3万×12个月×15年）。
不过这只是最基本的额度，另外还要准备6～12个月的紧急预备金，而且要是随时可取的现金存款，以防突发事件需要用钱。
蔡政錩提醒，上述金额并未加入通膨及长寿风险，若民众想获得更精准的数字，可以将通膨率（3%～5%）以及可能多活10年的生活费考量进去计算。另外，若经济能力允许，单身族最好要有一间没有贷款的自住房，可让退休生活更轻松。
单身族必备2种保单 定期检视身故保险受益人
在保险规划上，单身族必备2种保单，分别是「实支实付医疗险」以及「长期照顾险」。蔡政錩解释，前者可以转嫁健保无法涵盖的医疗自费项目，後者则是用来支应老年失能可能需要请看护的费用。
若单身族还有余钱，可以另外规划「一次给付型癌症险」，能在不幸罹癌时，先拿到一笔应变的现金来购买营养补充品或支应其他生活开销，不必像实支实付医疗险，要有住院或手术的事实，才能申请理赔。
至於保额，蔡政錩认为至少要规划每月请得起一位看护的额度，考量未来通膨，最好每月能领3～5万元的保险金。
同时，单身族也该定期检视保单受益人，若有必要可以随时变更。单身族因为没有配偶及子女，若父母离世，身故保险受益人可以指定其他亲属、同居伴侣，甚至捐给慈善机构。若没有於生前变更，且受益人已过世，保险金只能依照继承顺位分配，无法照自己的意愿安排。
抱定独身主义的知名旅游部落客粉圆妹，早在10多年前就已变更身故保险受益人，将3分之2的保险金指定捐给12个社福团体；卖菜阿嬷陈树菊变更身故受益人为台东县政府，都是着名的例子。
及早安排病後处置 掌握生命自主权
人生落幕时，每个人都希望能有尊严地走，没有配偶、子女照顾的单身者更应该重视自己的医疗自主权，能在生命末期，依照自己的意愿获得善终。签署「预立医疗决定书」可以预先表达当自己处於疾病末期、永久昏迷等「特定临床条件」时，有无接受「维持生命治疗」、「人工营养或流体喂养」的意愿。
当民众参与「预立医疗照护谘商」後，在公证人公证或有具完全行为能力者2人以上在场见证，便可签属「预立医疗决定书」，并注记至健保卡。全台各大医院都可预约办理。
若自己受监护宣告（比如失智、失能）时，「意定监护」则是单身者病後的一道重要安全网。意定监护制度是指本人在意思能力健全时，可以预先和受任人订立意定监护契约，而後当本人受监护宣告时，由该受任人担任其监护人，代为管理财产或处理事务。受任人不限亲属，可以是自己要好的朋友或信任的人，其权限范围可以在意定监护契约中清楚约定。
预开型信托3好处 保全财产安心养老
有了意定监护，若能再搭配信托保障财产会更完善。单身者将财产交付信托，再由监护人出任信托的「监察人」，在信托机构专业的管理下，能全面保护个人资产。
信托应该几岁开立、年轻单身族有必要开立信托吗？对此，三信银行信托部信托规划顾问/ CFP理财规划顾问林怡均表示：「许多民众认为自己还不需要将财产交付信托，但明天跟意外不知哪个先到，建议可先开立『预开型信托』。」她指出预开型信托具备3大好处：
1. 及早预约：在身体健康时完成签约，并依照自身规划分次交付财产，由受托银行管理并运用财产累积退休资产，还可避免财产遭觊觎或诈骗。
2. 弹性调整：在启动支付前，可弹性调整信托规划，待未来合适的时点启动支付，如给付生活费、安养机构费用及医疗费用等。
3. 轻松无负担：「预开型信托」签约费用低廉（三信银行为1,000元），且管理费於启动支付时才会收取（部分银行是汇入资产後即收取）。
信托基本上会有委托人、受托人、受益人3种角色，也可能会有第4种角色—信托监察人。例如，晓慧拿出一笔钱规划信托，晓慧就是委托人，负责管理运用这笔钱的银行就是受托人，後续则是银行将信托专户的钱专款专用，支付照顾晓慧的生活所需，晓慧同时也是受益人。
另外，也可以约定信赖的亲友担任信托监察人，为信托财产把关，若契约有变更或提前终止须徵得信托监察人同意。当晓慧（委托人）有临时状况时，可由熟悉晓慧状况的亲友（信托监察人）代为向银行指示，确保信托财产用在晓慧（受益人）身上。
林怡均建议单身族可趁年轻时先以预开的型式成立信托，之後再慢慢决定个人的信托财产规模，等到某一天需要的时候，再来修约启动支付安养费用。
预立遗嘱让自己不留遗憾 反悔也可随时变更或撤回
单身者如果没有办法很精准地在生前花光自己所有的钱，就会产生遗产，「预立遗嘱」可让财产依照个人的意愿分配，避免造成家人反目，甚至对簿公堂。那麽遗嘱怎麽写才有效？
林怡均指出：「遗嘱可分为自书遗嘱、公证遗嘱、密封遗嘱、代笔遗嘱及口述遗嘱5种，各类型遗嘱订有不同的成立要件，若未依法定要件作成，遗嘱就会无效。以实务上争议最少的『公证遗嘱』为例，须指定2人以上的见证人，在公证人前口述遗嘱意旨，由公证人笔记、宣读、讲解，经遗嘱人认可後，记明年、月、日，由公证人、见证人及遗嘱人共同签名。」
不仅是财产分配，属意的丧葬方式也可一同写进遗嘱里。单身者若能在生前就交代好财产处理及丧葬方式，可减轻亲友的负担，也让自己不留遗憾。而且，根据《民法》规定，预立遗嘱可随时变更或撤回，完全不用担心有一天会反悔。
蔡政錩和林怡均两位顾问都认为，台湾单身人口比例逐年攀升，且随着超高龄化时代来临，单身族唯有提早做好财务规划及身後事安排，才能真正地安享晚年。
单身者老後规划6重点
1. 盘点退休金
2. 检视保险缺口、变更保单受益人
3. 签属「预立医疗决定书」
4. 订立意定监护契约
5. 成立预开型信托
6. 预立遗嘱
（图：ShutterStock 仅示意 / 内容仅供参考，投资请谨慎为上）
文章出处：《Money钱》2024年7月号
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